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住宅購入時の諸費用の目安や資金計画シミュレーションを解説

家づくりの予算・費用

2024/12/23

2024/12/23

記事監修者

1級ファイナンシャル・プランニング技能士 / 渡辺 知光

住宅購入時の諸費用の目安や資金計画シミュレーションを解説

マイホームの購入は人生で一度の大きな買い物です。物件価格以外にも様々な諸費用がかかることをご存知でしょうか。ここでは、住宅購入時にかかる諸費用の種類や目安、具体的な資金計画の立て方についてまとめてみました。

住宅購入の諸費用とは

住宅購入時には、物件価格以外にも様々な諸費用がかかります。これらの費用は物件価格の5~10%程度になることが一般的で、事前に把握しておかないと予想以上の出費に驚くことになりかねません。

契約時に必要な諸費用

契約時には主に手付金と印紙代が必要となります。手付金は物件価格の5~10%程度が相場で、契約が成立した証として支払います。印紙代は契約書に貼付する収入印紙の費用で、物件価格に応じて金額が決められています。

不動産仲介手数料

不動産仲介会社に支払う報酬です。宅建業法で上限が定められており、物件価格の3%+6万円(税別)までとなっています。ただし、ハウスメーカーの展示場や分譲地から直接購入する場合は不要な場合もあります。

登記費用

所有権の移転登記や住宅ローンを組む場合の抵当権設定登記に必要な費用です。具体的には登録免許税と司法書士報酬が含まれます。登録免許税は一般的に物件価格の2%程度、司法書士報酬は10~15万円程度が目安です。

税金関係

不動産取得税は、土地・建物を取得した際にかかる税金で、課税標準額の3~4%です。また、固定資産税の精算金も必要で、これは売主が前払いしていた固定資産税のうち、引き渡し日以降の期間分を買主が負担するものです。

住宅ローン関連費用

住宅ローンを利用する場合は、保証料や事務手数料、団体信用生命保険料などが必要です。金融機関によって金額は異なりますが、一般的に20~50万円程度を見込んでおくとよいでしょう。

火災保険料

住宅ローンを組む場合は加入が必須となる火災保険料も必要です。保険の種類や補償内容によって金額は変動しますが、10年分で20~40万円程度が一般的です。

引っ越し費用・その他

引っ越し業者への支払いや、新居の家具・家電の購入費用なども考慮に入れる必要があります。また、マンションの場合は修繕積立金の初期費用や管理費等も必要となってきます。

諸費用の確認方法

諸費用の具体的な金額は、不動産会社や金融機関に見積もりを依頼することで把握できます。複数の会社に相見積もりを取ることで、より正確な費用把握が可能になります。

なお、マイホーム購入に関わる諸費用は、地域や物件の種類、購入方法によっても変動します。事前に十分な情報収集を行い、余裕を持った資金計画を立てることをお勧めします。

住宅購入の諸費用の金額目安

住宅購入時の諸費用について、物件価格別の具体的な金額目安をご説明します。一般的に諸費用は物件価格の5~10%程度となりますが、ここでは3,000万円、4,000万円、5,000万円の物件を例に、必要となる諸費用の内訳を詳しく解説していきます。

物件価格3,000万円の場合の諸費用例

仲介手数料:96万円(3%+6万円)

登録免許税:60万円(物件価格の2%)

不動産取得税:90万円(課税標準額の3%)

印紙代:5万円

司法書士報酬:15万円

住宅ローン関連費用:30万円

火災保険料(10年):25万円 合計:約321万円

物件価格4,000万円の場合の諸費用例

仲介手数料:126万円(3%+6万円)

登録免許税:80万円(物件価格の2%)

不動産取得税:120万円(課税標準額の3%)

印紙代:6万円

司法書士報酬:15万円

住宅ローン関連費用:35万円

火災保険料(10年):30万円 合計:約412万円

物件価格5,000万円の場合の諸費用例

仲介手数料:156万円(3%+6万円)

登録免許税:100万円(物件価格の2%)

不動産取得税:150万円(課税標準額の3%)

印紙代:10万円

司法書士報酬:20万円

住宅ローン関連費用:40万円

火災保険料(10年):35万円 合計:約511万円

諸費用が変動する要因

物件の種類(新築・中古)、購入方法(仲介会社経由か直接購入か)、住宅ローンの借入条件などによって諸費用は変動します。特に、新築住宅の場合は不動産取得税の軽減措置が適用される可能性があり、中古住宅の場合は建物の経過年数によって課税標準額が変わってきます。

諸費用を抑えるためのポイント

住宅ローン減税や、すまい給付金などの各種優遇制度を利用することで、実質的な負担を軽減できる場合があります。また、住宅ローンの金利や手数料は金融機関によって異なるため、複数の金融機関で比較検討することをお勧めします。

地域による諸費用の違い

不動産取得税や固定資産税は地域によって税率が異なる場合があります。また、都市部と地方では不動産価格の相場も大きく異なるため、諸費用の総額も変わってきます。事前に該当地域の正確な情報を収集することが重要です。

諸費用の支払い時期

契約時:印紙代、手付金

契約から引き渡しまでの間:住宅ローン手数料、火災保険料

引き渡し時:残代金、仲介手数料

引き渡し後:不動産取得税(通常、取得後数ヶ月以内に納付書が届きます)

このように、諸費用は一度に支払うのではなく、段階的に必要となります。

予備費の確保

予想外の費用や、引っ越し後の家具・家電の購入費用なども考慮し、計算された諸費用に加えて、50~100万円程度の予備費を確保しておくことをお勧めします。余裕を持った資金計画を立てることで、安心して住宅購入を進めることができます。

住宅購入の諸費用を含めた資金計画シミュレーション

マイホーム購入の資金計画では、物件価格に加えて諸費用まで含めた総合的な計画が必要です。ここでは、具体的な年収別のシミュレーション例を交えながら、無理のない資金計画の立て方について詳しく解説していきます。

年収別の住宅購入シミュレーション

【年収500万円の場合】

借入可能額の目安:3,500万円(年収の7倍)

月々の返済額の目安:10.4万円(年収の25%以内)

必要な諸費用:約300万円

必要な頭金:350万円以上

【年収700万円の場合】

借入可能額の目安:4,900万円(年収の7倍)

月々の返済額の目安:14.6万円(年収の25%以内)

必要な諸費用:約400万円

必要な頭金:490万円以上

住宅ローンの計画

一般的な住宅ローンの審査基準として、年収の7倍程度までが借入限度額の目安となります。また、月々の返済額は年収の25%以内に抑えることが推奨されています。金利タイプは、固定金利型と変動金利型があり、それぞれのメリット・デメリットを考慮して選択する必要があります。

頭金の準備

頭金は物件価格の10%以上を用意することが望ましいとされています。これは、諸費用の支払いや、万が一の場合の返済余裕を確保するためです。また、頭金を多く用意することで、借入額を抑え、月々の返済負担を軽減することができます。

諸費用の支払いスケジュール

【契約時】

手付金:物件価格の5~10%

印紙代:数万円

その他契約費用:10~20万円

【住宅ローン契約時】

事務手数料:10~20万円

保証料:15~30万円

火災保険料:20~40万円

【引き渡し時】

残代金 仲介手数料:物件価格の3%+6万円

登記費用:物件価格の2%程度

月々の支出計画

住宅ローンの返済以外にも、以下の費用を考慮に入れた月々の支出計画が必要です。

固定資産税:年間20~40万円

管理費・修繕積立金:月2~5万円(マンションの場合)

光熱費:月2~3万円

火災保険料:年間2~4万円

将来を見据えた資金計画

住宅ローンの返済期間中には、子どもの教育費や老後の生活費なども考慮する必要があります。また、建物の経年劣化に伴うメンテナンス費用も必要となってきます。余裕を持った返済計画を立てることで、将来の支出にも対応できる資金計画となります。

資金計画の見直しポイント

住宅購入後も定期的に資金計画の見直しが必要です。特に以下の点に注意が必要です。

金利の変動:変動金利の場合は特に注意

収入の変化:昇給やボーナスの変動

予期せぬ支出:修繕費用や医療費など

ライフステージの変化:出産、教育費など

住宅ローン減税等の活用

住宅ローン減税や、すまい給付金などの各種優遇制度を活用することで、実質的な負担を軽減できます。これらの制度は年度によって内容が変更される場合があるため、最新の情報を確認することが重要です。

資金計画は、現在の収支バランスだけでなく、将来の生活設計まで考慮した総合的な視点で立てることが大切です。不安な点がある場合は、ファイナンシャルプランナーや住宅ローンアドバイザーに相談することをお勧めします。

よくある質問(Q&A)

住宅購入の諸費用や資金計画について、お客様からよく寄せられる質問をQ&A形式でまとめました。具体的な事例を交えながら、わかりやすく解説していきます。

諸費用の基本について

Q:諸費用は物件価格の何%くらい見込めばいいですか?

A:一般的に物件価格の5~10%程度が目安です。4,000万円の物件であれば、200~400万円程度の諸費用を見込んでおくとよいでしょう。

Q:諸費用は住宅ローンの対象になりますか?

A:通常の住宅ローンでは諸費用は対象外となります。ただし、諸費用も含めた借入ができる金融機関もありますので、事前に確認することをお勧めします。

Q:諸費用の支払いはいつまでに必要ですか?

A:契約時、住宅ローン契約時、引き渡し時など、段階的に支払いが必要です。不動産取得税は取得後数ヶ月以内の支払いとなります。

住宅ローンについて

Q:住宅ローンはいくらまで借りられますか?

A:一般的に年収の7倍程度が借入限度額の目安です。例えば年収600万円の場合、4,200万円程度が借入可能額となります。

Q:頭金はどのくらい必要ですか?

A:物件価格の10%以上が望ましいとされています。諸費用の支払いも考慮すると、物件価格の20%程度の資金を用意できると安心です。

Q:返済額の目安はどのくらいですか?

A:月々の返済額は年収の25%以内に抑えることが推奨されています。年収500万円の場合、月々の返済額は10.4万円程度が上限の目安となります。

税金・控除について

Q:住宅ローン減税はどのくらい受けられますか?

A:借入額や年収によって控除額は変動します。一般的な例では、年間最大40万円程度の控除を受けることができます。

Q:不動産取得税の軽減措置はありますか?

A:新築住宅の場合、一定の条件を満たせば、不動産取得税が軽減される特例があります。物件購入前に条件を確認しておくことをお勧めします。

Q:固定資産税はいつから支払う必要がありますか?

A:物件の引き渡し後から負担が始まります。ただし、実際の支払いは年1回もしくは数回に分けての支払いとなります。

その他の費用について

Q:火災保険は必ず加入する必要がありますか?

A:住宅ローンを利用する場合は、ほとんどの金融機関で加入が義務付けられています。保険料は補償内容によって異なりますが、10年で20~40万円程度です。

Q:引っ越し費用はどのくらい見込めばいいですか?

A:距離や荷物の量によって変動しますが、一般的な家族の引っ越しで15~30万円程度を見込んでおくとよいでしょう。

Q:将来のメンテナンス費用は必要ですか?

A:建物の経年劣化に備えて、年間で物件価格の1%程度のメンテナンス費用を積み立てておくことをお勧めします。

トラブル防止について

Q:予想外の出費を防ぐにはどうすればいいですか?

A:事前に複数の不動産会社や金融機関から見積もりを取り、比較検討することをお勧めします。また、諸費用とは別に予備費として50~100万円程度を確保しておくと安心です。

Q:資金計画で失敗しないためのポイントは?

A:現在の収支だけでなく、将来の教育費や老後の生活費なども考慮した長期的な視点で計画を立てることが重要です。不安な点がある場合は、専門家に相談することをお勧めします。

Q:契約前に確認しておくべきことは?

A:諸費用の詳細な内訳、支払時期、住宅ローンの審査基準、各種減税制度の適用条件などを、事前に確認しておくことが重要です。

まとめ

住宅購入時の諸費用は決して小さな金額ではありません。物件価格だけでなく、諸費用まで含めた総額で資金計画を立てることが重要です。また、様々な優遇制度も上手に活用し、賢く住宅購入を進めていきましょう。この記事が少しでも参考になっていたら、幸いです。

なお、当社が提供している「housemarriage」では、住宅コンシェルジュが理想の家づくりのサポートとして、住まいを探す上で重要なハウスメーカーや工務店の営業担当者とのマッチングサポートをさせていただきます。住宅購入の資金計画の相談・作成や、相性良く親身になってくれる「営業担当者」をご紹介します。家づくりに関して少しでも不安を感じるようであれば、お問い合わせください。

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記事監修者

1級ファイナンシャル・プランニング技能士 / 渡辺 知光

大学卒業後、積水化学工業に入社し住宅「セキスイハイム」を販売。3年8カ月千葉県内で営業に従事し、営業表彰を6期連続受賞。
途中、母の急死に直面し、自分の将来について悩み始める。結果、大学のゼミで学んだ「保険」事業に実際に携わりたいと思いFP資格を取得して日本生命に転職。4年間営業に従事したが、顧客に対して提供出来る商品がなく退職を決意。FP兼保険代理店を開業する。

収入も顧客もゼロからのスタート。しかも独立直前に結婚し住宅購入した為、返済不安に陥り貯蓄が日々減っていく恐怖を覚える。

人生で初めて家計の見直しを行い、根本的な改善により失敗と不安を減らすコツを発見。自分の経験を生かしお客様が同じ道を歩まないよう伝えるべく「マイホーム検討者向けFP」として活動中。

運営会社情報

  • 会社名

    :有限会社ティーエムライフデザイン総合研究所

  • 代表者

    :渡辺知光

  • 本社
    所在地

    :〒104-0045 東京都中央区築地2-15-15 セントラル東銀座1002

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