家が高くて買えないときの購入予算の見直しポイントを解説

マイホームの購入を検討しているものの、予算が足りずに諦めかけている方も多いのではないでしょうか。本記事では、家が高くて購入を迷っている方向けに、予算を見直すポイントについて具体的に解説していきます。

親からの住宅購入資金の援助

マイホーム購入時の資金調達において、親からの援助は有効な選択肢の一つです。ここでは、親からの資金援助について詳しく解説していきます。

親からの資金援助の2つの方法

親からの資金援助には、大きく分けて「贈与」と「融資」の2つの方法があります。贈与は返済の必要がない一方で、税金面での考慮が必要です。融資の場合は将来的な返済を前提とした援助となります。

贈与の場合の税制優遇制度

住宅取得等資金の贈与を受ける場合、いくつかの税制優遇制度を利用することができます。特に重要なのが「住宅取得等資金贈与非課税制度」で、2024年度の場合、最大1,000万円までの贈与が非課税となります。

親からの融資を受ける場合の注意点

親からの融資の場合、返済計画を明確にしておくことが重要です。また、将来的なトラブルを防ぐため、借用書の作成など、書面での取り決めを行うことが推奨されます。金利の設定や返済期間についても、事前に十分な話し合いが必要です。

親の資産状況の確認

親に資金援助を依頼する前に、親の資産状況や老後の生活設計を十分に確認する必要があります。援助により親の老後の生活が圧迫されることは避けなければなりません。特に、親の年齢や今後の収入見込み、医療費などの支出予測を考慮することが大切です。

兄弟姉妹との関係性への配慮

親からの資金援助を受ける場合、兄弟姉妹との公平性にも配慮が必要です。将来的な相続の問題も含めて、家族間で十分な話し合いを持つことをお勧めします。

親からの資金援助は住宅購入における有効な選択肢ですが、税制面での考慮や家族関係への配慮など、様々な要素を検討する必要があります。特に重要なのは、援助を受ける側も提供する側も無理のない範囲で進めることです。専門家に相談しながら、慎重に検討を進めていくことをお勧めします。

住宅ローンの借入額を増やす

住宅価格の高騰により、希望する物件の購入が難しい状況が増えています。ここでは、住宅ローンの借入額を増やすための具体的な方法と注意点について詳しく解説していきます。

返済期間を延長する

返済期間を延ばすことで、毎月の返済額を抑えながら借入額を増やすことが可能です。例えば、3,000万円を35年ローンで借りた場合と比べ、同額を40年ローンにすることで、毎月の返済額を2〜3万円程度抑えることができます。ただし、返済総額は増加することに注意が必要です。

金利タイプの見直し

変動金利を選択することで、固定金利と比べて当初の返済額を抑えることができます。ただし、将来的な金利上昇リスクがあるため、収入の安定性や将来の支出計画を踏まえた慎重な判断が必要です。

借入可能額を増やすための対策

住宅ローンの審査では、年収や他の借入れ状況が重要な判断材料となります。カードローンやマイカーローンなどの既存の借入れを返済することで、住宅ローンの借入可能額が増える可能性があります。また、配偶者との収入合算や、収入証明可能な副業収入の追加なども検討できます。

団体信用生命保険の見直し

団体信用生命保険の付保内容を見直すことで、毎月の返済額を抑えることができます。ただし、保障内容が変更されることになるため、家族構成や将来計画を踏まえた検討が必要です。

住宅ローンの借入額を増やす方法は複数ありますが、いずれも将来的な返済負担との兼ね合いを慎重に検討する必要があります。特に、返済期間の延長や金利タイプの選択は、長期的な家計への影響が大きいため、ファイナンシャルプランナーなど専門家に相談しながら、慎重に判断することをお勧めします。

目標額に向けて確実に貯蓄を増やす方法

マイホーム購入の頭金を確保するためには、計画的な貯蓄が不可欠です。ここでは、効果的な貯蓄方法と具体的な実践ポイントについて詳しく解説していきます。

家計の見直しによる支出削減

貯蓄を増やすためには、まず現在の家計を見直すことから始めましょう。固定費の見直しとして、携帯電話やインターネット料金の見直し、不要なサブスクリプションの解約などが効果的です。また、食費については、まとめ買いや特売品の活用、外食を控えめにするなどの工夫で、大きな節約効果が期待できます。

収入を増やすための具体策

給与以外の収入源を確保することも、貯蓄額を増やす有効な手段です。副業としては、フリーランス業務、クラウドソーシング、アルバイトなどが考えられます。ただし、本業に支障をきたさないよう、時間管理には十分注意が必要です。また、収入が増えた場合の確定申告や社会保険の扱いについても事前に確認しておきましょう。

確実に貯蓄できる仕組み作り

給与天引きや自動積立など、強制的に貯蓄できる仕組みを活用することで、確実な貯蓄が可能になります。特に、ボーナスや臨時収入は、生活費として使わず、できるだけ貯蓄に回すよう心がけることが重要です。また、財形貯蓄や住宅積立など、住宅購入に特化した制度の活用も検討しましょう。

無理のない貯蓄計画の立て方

具体的な目標額と期間を設定し、そこから逆算して月々の貯蓄額を決めていきます。急激な生活レベルの引き下げは継続が難しいため、段階的に支出を見直していくことをお勧めします。また、数ヶ月に一度は貯蓄状況を確認し、必要に応じて計画の見直しを行いましょう。

住宅購入のための貯蓄は、支出の見直し、収入増加の工夫、効率的な積立方法の活用など、複数のアプローチを組み合わせることが重要です。ただし、あまりに無理な計画は続かないため、自身のライフスタイルに合わせた無理のない計画を立てることが大切です。必要に応じてファイナンシャルプランナーなどの専門家に相談し、実現可能な貯蓄プランを検討していきましょう。

住宅購入予算の見直しに関するよくある質問（Q&A）

マイホーム購入の予算に関して、多くの方が疑問や不安を抱えています。ここでは、よく寄せられる質問とその回答について詳しく解説していきます。

親からの資金援助に関する質問

Q. 親からの援助は、いつの時点で申し出るべきですか？

A. 住宅購入の検討初期段階で相談することをお勧めします。具体的な物件探しの前に、利用可能な資金を把握しておくことで、より効率的な住宅探しが可能になります。

Q. 贈与税の非課税制度を利用する場合の条件は？

A. 2024年度の場合、住宅取得等資金贈与非課税制度では、親から子への贈与で最大1,000万円まで非課税となります。ただし、取得する住宅の床面積や、受贈者の年収などの条件があります。

Q. 親からの借入は住宅ローンの審査に影響しますか？

A. 金融機関によって扱いが異なります。親子ローンとして正式に契約を結ぶ場合は、住宅ローンの返済負担率の計算に含まれる可能性があります。

住宅ローンに関する質問

Q. 住宅ローンの借入可能額を増やすにはどうすればよいですか？

A. 既存の借入を返済する、配偶者との収入合算を検討する、返済期間を延長する、などの方法があります。また、安定した収入を示すため、できるだけ長く同じ会社で働くことも有効です。

Q. 変動金利と固定金利、どちらを選ぶべきですか？

A. 収入の安定性や将来の金利動向、リスク許容度によって判断が必要です。変動金利は当初の返済額を抑えられますが、将来的な金利上昇リスクがあります。

Q. 住宅ローンの年収倍率の目安は？

A. 一般的に年収の5〜6倍程度が目安とされますが、金融機関によって基準は異なります。返済負担率（年収に対する年間返済額の割合）は35%以下が望ましいとされています。

貯蓄に関する質問

Q. 住宅購入のための貯蓄はいつから始めるべきですか？

A. できるだけ早い段階から始めることをお勧めします。一般的に、購入予定の3〜5年前から本格的な貯蓄を始める方が多いです。

Q. 効率的な貯蓄方法はありますか？

A. 給与天引きや自動積立の活用、ボーナスの計画的な貯蓄、財形貯蓄の利用などが効果的です。また、支出を見直し、固定費を削減することも重要です。

Q. 貯蓄と投資のバランスはどうすべきですか？

A. 住宅購入までの期間によって判断します。購入時期が3年以内の場合は安全性重視で貯蓄中心に、それ以上先の場合は一部を投資に回すことも検討できます。

住宅購入の予算に関する疑問は、個々の状況によって最適な解決方法が異なります。これらの質問と回答を参考にしながら、必要に応じて専門家に相談し、自身の状況に合った最適な方法を見つけていくことをお勧めします。

まとめ

家が高くて購入を迷っている場合、親からの援助、住宅ローンの見直し、貯蓄額の増加という3つの方向性で予算の見直しが可能です。ただし、いずれの方法も長期的な視点での検討が必要不可欠です。安易な判断は避け、ファイナンシャルプランナーなどの専門家に相談しながら、慎重に検討を進めることをお勧めします。

なお、当社が提供している「housemarriage」では、住宅コンシェルジュが理想の家づくりのサポートとして、住まいを探す上で重要なハウスメーカーや工務店の営業担当者とのマッチングサポートをさせていただきます。住宅購入の資金計画の相談・作成や、相性良く親身になってくれる「営業担当者」をご紹介します。家づくりに関して少しでも不安を感じるようであれば、お問い合わせください。